होम लोन पर मिलेगा सस्ता लोन! क्या आपको लेना चाहिए टॉप-अप? जानें फायदे, नुकसान और सारे छिपे हुए चार्ज
होम लोन पर मिलेगा सस्ता लोन! क्या आपको लेना चाहिए टॉप-अप? जानें फायदे, नुकसान और सारे छिपे हुए चार्ज
मुख्य सुर्खियां:
अचानक पैसों की जरूरत पड़ने पर होम लोन टॉप-अप एक सस्ता और आसान विकल्प लगता है।
इसका ब्याज पर्सनल लोन से कम होता है, लेकिन क्या यह वाकई उतना ही फायदेमंद है?
कम ब्याज के अलावा प्रोसेसिंग फीस, लंबी अवधि और छिपी हुई शर्तें बना सकती हैं इसे महंगा सौदा।
टॉप-अप लेने से पहले इसके फायदे, नुकसान और सभी शुल्कों को समझना है बेहद जरूरी।
जानिए कब आपके लिए टॉप-अप लोन लेना सही फैसला हो सकता है।
नई दिल्ली: होम लोन पर मिलेगा सस्ता लोन! क्या आपको लेना चाहिए टॉप-अप? अचानक बच्चों की पढ़ाई का खर्च, घर की मरम्मत या कोई मेडिकल इमरजेंसी आ गई है और आपको एक बड़ी रकम की जरूरत है? ऐसे में जिन लोगों का होम लोन चल रहा है, उन्हें बैंक अक्सर ‘होम लोन टॉप-अप’ का एक आकर्षक विकल्प देते हैं। कम ब्याज दर और लंबी अवधि के कारण यह पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन से कहीं ज्यादा सस्ता दिखाई देता है। लेकिन क्या यह तस्वीर का सिर्फ एक पहलू है?
सच्चाई यह है कि सिर्फ कम ब्याज दर देखकर टॉप-अप लोन लेना आपको मुश्किल में डाल सकता है। इसके कई ऐसे छिपे हुए चार्ज और शर्तें होती हैं, जिन्हें समझे बिना यह सस्ता कर्ज आपके लिए एक महंगा जाल बन सकता है।होम लोन पर मिलेगा सस्ता लोन! क्या आपको लेना चाहिए टॉप-अप?
क्या होता है होम लोन टॉप-अप?
होम लोन टॉप-अप आपके मौजूदा होम लोन पर लिया जाने वाला एक अतिरिक्त कर्ज है। बैंक आपकी प्रॉपर्टी की मौजूदा कीमत और अब तक चुकाए गए लोन के आधार पर आपको यह अतिरिक्त राशि ऑफर करते हैं। इसे चुकाने के लिए आपको अलग से EMI नहीं देनी होती, बल्कि यह आपकी मौजूदा होम लोन की EMI में ही जुड़ जाती है।होम लोन पर मिलेगा सस्ता लोन! क्या आपको लेना चाहिए टॉप-अप?
क्यों इतना आकर्षक लगता है टॉप-अप लोन? (The Big Attraction)
कम ब्याज दर: इसकी ब्याज दर लगभग आपके होम लोन के बराबर (आमतौर पर 8-9% सालाना) होती है, जो पर्सनल लोन (11-16%) के मुकाबले काफी कम है।
लंबी चुकाने की अवधि: इसे चुकाने के लिए आपको 10 से 15 साल तक का लंबा समय मिल जाता है, जिससे आपकी मासिक EMI (किस्त) का बोझ कम रहता है।
आसान प्रक्रिया: क्योंकि आपका प्रोफाइल और प्रॉपर्टी के दस्तावेज बैंक के पास पहले से होते हैं, इसलिए इसमें न्यूनतम कागजी कार्रवाई होती है और लोन जल्दी मिल जाता है।
टैक्स में छूट: अगर आप टॉप-अप की रकम का इस्तेमाल घर की मरम्मत, रेनोवेशन या विस्तार के लिए करते हैं, तो आप इसके ब्याज पर टैक्स छूट का दावा भी कर सकते हैं।
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कम ब्याज दर के सिक्के का दूसरा पहलू भी है, जिसे जानना बेहद जरूरी है:
प्रोसेसिंग फीस: बैंक टॉप-अप लोन पर 0.5% से 1% तक की प्रोसेसिंग फीस वसूलते हैं। यह एकमुश्त खर्च आपके लोन की लागत को बढ़ा देता है।
लंबी अवधि का जाल: EMI कम दिखाने के लिए अवधि लंबी कर दी जाती है। याद रखें, अवधि जितनी लंबी होगी, आपको कुल मिलाकर उतना ही ज्यादा ब्याज चुकाना पड़ेगा।
फोरक्लोजर (प्री-पेमेंट) चार्ज: अगर आप समय से पहले लोन बंद करना चाहते हैं, तो बैंक इस पर अतिरिक्त चार्ज लगा सकते हैं, जो कई बार आपके मूल होम लोन के चार्ज से भी ज्यादा होता है।
बदलती ब्याज दरें: ज्यादातर होम लोन फ्लोटिंग रेट पर होते हैं। अगर RBI रेपो रेट बढ़ाता है, तो आपके टॉप-अप लोन की ब्याज दर भी बढ़ जाएगी, जिससे आपकी EMI महंगी हो जाएगी।
क्रेडिट स्कोर पर सीधा असर: टॉप-अप की EMI चुकाने में हुई कोई भी चूक सीधे आपके होम लोन के डिफॉल्ट में गिनी जाएगी। इससे आपका क्रेडिट स्कोर बुरी तरह प्रभावित होगा और भविष्य में कोई भी लोन लेना लगभग नामुमकिन हो जाएगा।
कुल लागत की गणना करें: सिर्फ ब्याज दर न देखें। प्रोसेसिंग फीस, अन्य शुल्क और लंबी अवधि में चुकाए जाने वाले कुल ब्याज को जोड़कर लोन की प्रभावी लागत (Effective Cost) की गणना करें।
अंतिम फैसला: कब लेना चाहिए टॉप-अप लोन?
होम लोन टॉप-अप एक दोधारी तलवार है। यह आपके लिए फायदेमंद तभी है जब:
आपको एक बड़ी रकम की जरूरत हो: छोटे-मोटे खर्चों के लिए यह सही विकल्प नहीं है।
उद्देश्य स्पष्ट हो: इसका इस्तेमाल घर की मरम्मत, बच्चों की उच्च शिक्षा या किसी मेडिकल इमरजेंसी जैसे जरूरी कामों के लिए ही करें।
आप लंबी अवधि के लिए तैयार हों: आपको यह समझना होगा कि आप लंबे समय तक ब्याज चुकाने के लिए प्रतिबद्ध हो रहे हैं।
आपने तुलना की हो: टॉप-अप लेने से पहले कम से कम तीन बैंकों के ऑफर्स की तुलना करें और सभी शर्तों को ध्यान से पढ़ें।
इसलिए, अगली बार जब बैंक आपको होम लोन टॉप-अप का ऑफर दे, तो सिर्फ कम ब्याज दर के आकर्षण में न फंसें। अपनी जरूरत, चुकाने की क्षमता और सभी छिपे हुए शुल्कों का हिसाब लगाकर ही कोई फैसला लें।होम लोन पर मिलेगा सस्ता लोन! क्या आपको लेना चाहिए टॉप-अप?
